银行加大对房屋净值的推动力度

为什么一个美国地区正在走向房屋销售的大肆宣传最近几周，在美国东海岸的五金店，道明银行一直试图说服购物者思考比油漆和管道供应更大的问题：银行希望他们再次开始从家里取出现金。

TD Bank旅游巴士，配备厨房厨房和iPad，房主可以开始申请流程，是房地产泡沫破灭后抵押贷款行业不寻常的营销推动力的一部分。

随着更广泛的抵押贷款市场持续低迷，银行再次推动房屋净值信贷额度，允许房主在他们需要现金的情况下减少房屋净值，以及现金再融资，这涉及到现金在再融资的同时离开房屋并最终获得更大的抵押贷款余额。

随着银行试图抵消摇摇欲坠的抵押贷款发起以及正在退缩的再融资浪潮，这项工作正在获得动力。贷款人认为，房屋净值信贷或私人信贷的报价将与许多借款人产生共鸣，这些借款人的房屋价值高于几年前的房产，并且在持有房屋后需要现金进行翻新或其他费用比预期的更长。

根据抵押贷款数据公司CoreLogic Inc.的最新数据，贷款人去年的房屋净值信贷额度已超过1,560亿美元，这是自2007年以来的最大金额，即房地产泡沫破裂的开始。这比2014年增加了24%从2010年新批准达到低点时，飙升138%。

据该公司称，去年向房主提供的平均金额达到了创纪录的119,790美元。

“贷款人正在开放他们的龙头，”CoreLogic副首席经济学家Sam Khater说。

在房地产泡沫破灭前，贷款人每年批准的信贷额度超过3000亿美元，这些数量远远不及房价。住房分析师表示，股权贷款不太可能在不久的将来恢复到这些水平。

银行的推动标志着其中许多战略的逆转。在房地产市场低迷之后，贷方缩减了第二个留置权，许多人削减了现有的信贷额度以避免新的违约。一些贷款人完全退出了房屋净值贷款市场。

随着房地产价值继续上涨，增加拥有可供提取股权的房主数量，对这些贷款的需求再次增加。标准普尔/ Case-Shiller房屋价格指数显示，在全国范围内，房屋几乎恢复了房屋市场萧条期间失去的所有价值，并且比2006年的历史最高点徘徊了约5%。

摩根大通(JP Morgan Chase&Co。)1月份开始向客户介绍现金再融资的好处，称此举通常是解决房屋维修，债务合并和学费支付的明智之举。一位女发言人表示，该活动是银行的第一次。 PNC金融服务集团(PNC Financial Services Group Inc.)去年加大了对现有客户的房屋净值营销力度，并计划在4月份进行更大的推动。

多伦多道明银行(Toronto-Dominion Bank)在美国东部拥有约1,300家分行的美国子公司道明银行( TD Bank)今年选择了其营销活动，而不是通常在春季购房季节获得传统抵押贷款业务。

该银行“正打赌......房屋净值将成为我们业务的重要组成部分，”该公司房屋净值贷款高级副总裁Mike Kinane表示。

房屋净值线可能存在风险，因为它们通常具有可变利率，这可能会上升，从而导致借款人每月支付更高的利息。许多房屋净值线的结构也允许借款人在头10年内推迟本金支付。一旦本金到期，付款可以增加数百或数千美元。对银行而言，这些付款冲击可能会导致贷款发放多年后延误。

贷款人此次要求更高的信用评分，并且在大多数情况下，借款人在收到信用额度后必须至少有20%的股权留在他们的家中。根据Black Knight Financial Services的数据，2015年第四季度获得房屋净值线的借款人的平均加权FICO得分为781，范围从300到850，而2005年同期为742。一家抵押贷款数据公司。

Vicki Boddy和她的丈夫迈克在2月份获得了摩根大通125,000美元的房屋净值信贷额度，此前他们的房屋被评估为447,000美元。

过去23年来，Boddys一直住在华盛顿州肯莫尔的同一个家中。他们想要翻新厨房和家里的其他部分，并选择借钱而不是用积蓄来支付费用。

她说：“拥有自豪意味着我们可以将这些钱用于储蓄和度假，以便去看望我们的孩子。”

三家最大的房屋净值贷款机构去年增加了原产地。美国银行(Bank of America Corp.)发放了130亿美元的信贷额度和房屋净值贷款，比2014年增长了17%; 富国银行(Wells Fargo&Co。)以125亿美元的房屋净值线发起，增幅为36%; 根据贸易刊物Inside Mortgage Finance的数据，摩根大通提供了60亿美元的房屋净值，增长了62%。